27:02:2020 - Peut-on faire racheter un rachat de crédits ?

 Oui, il est effectivement possible de faire un deuxième rachat de crédits, en rachetant le premier déjà effectué. L’opération peut être mise en place par un organisme spécialisé en rachat de crédits selon certaines conditions et doit respecter des règles très précises. Il s’agit en fait de procéder à la même démarche que lors du premier regroupement de prêts, en réunissant tous ses crédits en cours pour ne souscrire qu’à un seul crédit avec une mensualité unique. L’objectif de l’opération étant de retrouver une situation financière stable à long terme, grâce à des nouvelles conditions d’emprunt, avec notamment un taux d’intérêt plus intéressant et une durée de remboursement revue.

Le principe d’un deuxième rachat de crédits 

Concrètement, un emprunteur ayant déjà effectué un premier rachat de crédits pour réunir toutes ses échéances en cours, a la possibilité au bout de quelques temps, de refaire la même opération. Il s’agit de racheter le premier regroupement de crédits obtenu en réalisant un deuxième pour faire racheter ses prêts. A la finalité, rien n’empêche de s’adresser à un établissement financier alors qu’un premier rachat de crédits a déjà été pris en charge. Au contraire, la situation de l’emprunteur peut avoir connu des chamboulements et des imprévus comme une perte d’emploi, un divorce, une nouvelle accumulation de dettes, etc., et nécessite à nouveau une restructuration des finances personnelles grâce au rachat de crédits.

Le principe du rachat de crédits est de réunir tous les crédits en cours, auxquels peuvent aussi s’ajouter des dettes diverses (fiscales, personnelles, impayés, etc.) pour ne souscrire qu’à un seul emprunt. L’objectif est également de revoir les conditions du contrat de crédit, avec par exemple, un taux d’intérêt revu à la baisse, une assurance emprunteur renégociée, des frais de dossier et de garantie moins élevés. Dans tous les cas, l’allongement de la durée de remboursement permet de rembourser une mensualité unique moins importante, même si en contrepartie, le coût total du crédit augmente. L’organisme prêteur a l’obligation de veiller au bien-être financier de son client et de s’assurer que celui-ci dispose de la capacité de remboursement nécessaire pour faire un deuxième rachat de crédits. Le but de l’opération étant de retrouver une situation stable, grâce à une mensualité réduite qui pourra être mise en place en allongeant la durée de remboursement. 

Les avantages de faire racheter un rachat de crédits

La raison de faire un deuxième rachat de crédits est identique à la première fois, c’est-à-dire troquer toutes ses dettes de crédit et de natures diverses contre un seul et unique emprunt. Le résultat de l’opération doit permettre de profiter d’un taux d’intérêt plus avantageux et de conditions d’emprunt renégociées. Le résultat est une situation financière plus équilibrée, avec des comptes bancaires clairs, puisqu’un seul prélèvement mensuel sera mis en place. De plus, l’emprunteur n’aura à faire qu’à un seul interlocuteur bancaire : son organisme prêteur.

Un atout majeur d’un deuxième rachat de crédits est que celui-ci va permettre à l’emprunteur de remettre à niveau sa situation financière grâce à un montage financier ajusté autant à sa situation personnelle actuelle que professionnelle et patrimoniale. Théoriquement, il n’y a pas de limites à refaire un rachat de crédits autant de fois que souhaité, car à chaque opération, l’emprunteur peut bénéficier de nouvelles marges de manœuvre quant à la possibilité de solliciter une trésorerie supplémentaire. Le but de celle-ci étant de pouvoir financer un nouveau projet, mais aussi de se constituer une réserve d’argent en sécurité en cas d’imprévus ou d’aléas de la vie.

Le délai à respecter entre deux rachats de crédits

Faire racheter son rachat de crédits nécessite toutefois de prendre certaines précautions et l’opération est soumise à des règles spécifiques. Avant tout, il est nécessaire de respecter un délai entre les deux opérations. De manière générale, il est obligatoire d’attendre une période minimum d’un an avant de procéder à un rachat de son premier regroupement de prêts. Cependant, dans certaines situations, il peut y avoir exception à cette règle, il s’agit premièrement d’un cas où l’emprunteur souhaiterait utiliser le deuxième rachat de crédits pour le financement d’un projet personnel. Dans ce cas précis, il ne lui sera pas nécessaire d’attendre qu’une année s’écoule entre la première et la deuxième opération, puisqu’il sera possible d’emprunter pour payer le projet et de réunir la mensualité unique du premier rachat de crédits avec ce nouveau crédit. Idem, lorsque le montant du deuxième rachat de crédits est plus important que celui du premier rachat. Aucun délai ne sera à respecter et si sa situation le permet, l’emprunteur peut à tout moment décider de faire un rachat de son premier regroupement de prêts. Attention toutefois à ce que l’opération soit raisonnable et que cette somme ne soit pas excessive, on parle d’une moyenne de 20% en plus.

Les raisons de faire racheter son rachat de crédits

De nombreuses raisons peuvent pousser un ménage à vouloir souscrire une deuxième fois à un rachat de crédits, d’autant plus si la première opération leur a été bénéfique. L’objectif principal de ce type d’opération est toujours quoiqu’il en soit de faire baisser le montant de l’échéance mensuelle de remboursement. Si l’équilibre des finances est menacé et la situation devient instable, voire dangereuse avec un endettement excessif,  une nouvelle restructuration de dettes, qui inclut le premier rachat de crédits est tout à fait envisageable, voire recommandée.

En parallèle, il peut aussi s’agir par exemple de vouloir profiter d’une période de taux d’intérêt particulièrement avantageux, ce qui permet aussi de faire baisser la mensualité et en même temps d’alléger ses dettes. Une autre situation qui peut constituer une raison de vouloir à nouveau solliciter l’opération de rachat est de solder son premier rachat en réalisant un remboursement anticipé de manière partielle de celui-ci. Il est aussi possible que l’emprunteur souhaite faire un prêt immobilier et ceci nécessite un taux d’endettement en dessous d’un certain barème. Le rachat de crédits peut alors le faire baisser afin que l’emprunteur puisse accéder à la propriété. Enfin, pour faire face à de nouvelles dépenses ou à des imprévus et pour financer un nouveau projet, le rachat de crédits est toujours un bon outil pour éviter de souscrire à un nouvel emprunt.

Le fonctionnement du rachat d’un premier rachat de crédits

En plus du délai à respecter pour faire racheter son rachat de crédits, il faut veiller aux pénalités de remboursement anticipé. En effet, celles-ci peuvent affecter le nouveau regroupement de prêts envisagé, car l’opération a un coût, et si elle est renouvelée, les frais le sont également.  Il s’agit donc avant tout de bien négocier avec l’organisme prêteur. Pour cela, l’emprunteur peut à tout moment faire appel à un courtier, véritable intermédiaire bancaire et parfait négociateur qui saura défendre son client et un dossier devant un établissement prêteur. Les critères d’éligibilité à un deuxième rachat de crédits vont reposer sur le profil de l’emprunteur et sa situation professionnelle, et donc ses revenus, et sur sa capacité de remboursement et son taux d’endettement.

Une fois l’étude de faisabilité validée, le dossier complet est transmis au comité d’analystes experts pour validation. S’en suit un délai d’instruction au-delà duquel le comité donne un avis favorable ou non. Dans certains cas l’organisme prêteur peut réclamer une garantie hypothécaire, notamment pour les sommes empruntées dépassant un certain plafond. Une fois l’offre de crédit reçue, le souscripteur dispose d’un délai de réflexion avant de la signer. Comme pour le premier rachat, une deuxième signature de contrat de crédit permet également de se rétracter dans un délai de 14 jours.



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