Généralités sur le crédit

 Assurance et solutions financières
 Les délais
 Octroi d'un crédit
 Taux d'usure
 Questions autour des moyens de paiement
 L'assurance multirisques habitation
 Rachat de crédits et pouvoir d'achat
 Taux des crédits aux entreprises : modération de la hausse avant un probable retour au durcissement


Octroi d'un crédit

Vous ne comprenez pas toujours très bien pourquoi il est si facile d’obtenir certains crédits du type crédit renouvelable et pourquoi certains crédits ne sont pas accordés facilement. Pour en savoir plus…

Le crédit à la consommation a acquis sa légitimité et l’on reconnaît son rôle moteur pour l’économie du pays, alors qu’en même temps on l’accuse d’être responsable de nombreuses situations de surendettement. Or, s’il est vrai que l’on retrouve des crédits renouvelable dans la plupart des dossiers présentés devant une commission de surendettement, on reconnaît d’autre part que ce n’est pas le recours immodéré au crédit qui crée la majorité des situations de surendettement : c’est bien plus souvent un accident de la vie (chômage, divorce, maladie, décès).

Les établissements bancaires insistent donc sur la double notion de responsabilité :

- celle qu’ils engagent en octroyant des prêts
- mais aussi celle que les souscripteurs engagent en recourant au crédit et notamment lorsque des renseignements sur leur situation financière leur sont demandés de façon déclarative (c’est-à-dire sans justificatif)

Bien évidemment, l’analyse que fait un consommateur sur sa capacité à rembourser ne coïncide pas toujours avec celle de l’établissement prêteur.

Rappelons qu’un établissement prêteur n’a pas pour intérêt unique de vendre un maximum de crédits, il faut aussi que ces crédits soient remboursés. Il doit donc faire une proposition compétitive toute en ayant une bonne analyse du risque. Il ne peut pas bien sûr anticiper ou prévoir la survenance d’accidents de la vie, c’est pourquoi il dispose d’outils efficaces pour décider de l’octroi ou non d’un crédit.

L’étude de dossier se fait de plus en plus rapidement grâce à un personnel compétent et des outils puissants. Mais rappelons qu’il n’existe pas de droit au crédit, la décision d’accepter ou de refuser un crédit à un consommateur est du ressort exclusif de l’établissement prêteur.

De plus une vérification du fichage ou non au FICP est effective ainsi qu’une vérification auprès du fichier interne de l’établissement.

L’examen des données fournies donne lieu à un score qui permet de définir si l’emprunt souhaité est accordé ou refusé.

Il est évident que l’analyse des données sera beaucoup plus poussée lorsque la demande de prêt concerne un achat immobilier dans la mesure où les sommes qui entrent jeu sont beaucoup plus importantes que pour un simple crédit à la consommation. Lorsque votre conseiller bancaire doit en référer à ses supérieurs pour vous donner une réponse celle-ci risque d’être un peu longue à vous parvenir.

Gardez bien à l’esprit que l’établissement bancaire qui étudie votre prêt va étudier :

- votre capacité financière : situation professionnelle et revenus, votre épargne, votre endettement en cours…
- vos possibilités de remboursement : votre situation familiale, vos habitudes de consommation en générale
- la présence ou non de garantie : bien immobilier, caution de votre famille
- votre passé financier : existence ou non de contentieux, d’incidents de paiement…

Conseil : dans tous les cas, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence entre plusieurs établissements prêteurs.